На рынке денежных средств США оперирует значительное число негосударственных платежных систем от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы, до Федеральной резервной системы, предоставляющей банкам широкий спектр платежных услуг.
Применяемые способы осуществления платежей отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, технологии клиринга, оптимальность расчетов, безотзывность транзакций и т.д., а лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.
Хотя основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов — наличных денег и чеков, крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для клиринга платежей на значительные суммы, играют решающую роль на рынке корпоративных банковских услуг. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США находит применение использования современных платежных систем, например, автоматизированных клиринговых палат (АСН -Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.
Многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы.
Коммерческие банки в Америке привлекают срочные депозиты и вклады «до востребования», выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам, включая осуществление денежных переводов.
Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики.
Кредитные союзы оказывают своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.
Такие учреждения как федеральные сберегательные банки привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.
Другими финансовыми учреждениями, вовлеченными в процесс осуществления денежных переводов, являются различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации либо предоставляют клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады.
Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям свои торговые марки, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Но кроме них такого рода услуги оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.
Платежи очень часто осуществляются и в виде почтовых переводов через отделения Почты США.
Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками.
К их числу относятся: клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН), компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как CHIPS и FEDWIRE (ФЕДВАЙР).
Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США, если, конечно, не считать наличных денег.
Для проведения денежных расчетов по итогам клиринга чеков банки в основном используют прямые корреспондентские счета и систему Fedwire. Что касается клиринговых палат, то они чаще всего прибегают к услугам специальной системы расчетов ФРС — Net Settlement Service.
Чеки постепенно вытесняются из расчетов электронными платежными средствами, такими как, пластиковые карты и денежные переводы. Повсеместное внедрение онлайновых POS-терминалов привело к тому, что пластиковые карты принимаются огромным количеством торговых точек, что делает их использование потребителями серьезной альтернативой выписке чеков.
Наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах — это кредитные карточки. Они представляют собой разновидность банковских пластиковых карт и сочетают в себе кредитный и платежный инструменты. Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных линий. Как правило, карточки эмитируются банками на основании лицензий, предоставляемых такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard. Кредитные карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие компании как Discover Card или American Express, а также сети розничных магазинов, энергетические и телефонные компании.
Дебитные карты являются средством осуществления платежей с банковских счетов.
Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие эквайринг, обеспечивают для своих участников возможность осуществлять авторизацию «карточных» операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют и телекоммуникационные услуги своим членам. Чаще всего, сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и устанавливают правила проведения операционных процедур. Владельцами некоторых крупных сетей являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card.
Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (АСН) для осуществления переводов денежных средств. Платежи по банковским кредитам и страховым премиям также осуществляются при помощи банковских переводов через АСН. Кроме того, эти операции используются для расчетов юридических и физических лиц с Правительством США, как при уплате налогов, так и при получении бюджетных средств.
АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная резервная система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций.
ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки АСН платежей, направляемых в адрес Федеральных резервных банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляется через расчетную сеть Федеральной резервной системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по корреспондентским счетам банков в Федеральных резервных банках. Именно с этого момента платежи являются завершенными и безотзывными. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения и физические лица имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации.
Загрузка...
